近日，监管重磅出手，渣打银行领到一张巨额罚单，合计39项违规事实，没收违法所得并处罚款合计4965.94万元。

三十九项违规，实属罕见，几乎涵盖了银行业务的方方面面。归纳一下，有内控合规方面的问题，有关联交易的问题，有授信审批和违规放款的问题，有贷款挪用问题，有违规掩盖不良的问题，有违规收费问题。

内控合规方面的问题

内控合规方面一直是银行违规的常见案由，也是监管的重中之重。堡垒往往是从内部攻破的，如果内控管理方面出现风险漏洞，给银行带来的灾难将是致命的。

对于渣打银行而言，内控合规方面的问题主要表现为：部分高级管理人员未经核准履职以及董事会未按监管规定履职、与渣打集团的职责边界不清晰管理独立性不足、绩效薪酬延期支付不合规、年报披露不合规、未按监管要求披露股东变更信息等。

关联交易的问题

这里面所说的关联交易，指的是向银行的关联方发放的贷款。银行的关联方指的是和银行有利益关系的那些企业和个人。比如银行的股东，银行的高管及其配偶以及银行的员工，这些都是银行的关系人。

对于这些银行的关系人，在贷款融资方面，监管有着严格的要求，也有着明文的管理规定。

银行对于关联方都是实行名单制管理的，根据融资金额的不同，又分为一般关联交易和重大关联交易。对于关联交易，在审批上有着特殊的要求，比如重大关联交易一定要经过董事会审批。

另外，对于这些关系人，在融资的时候，贷款条件不能优于普通融资人。不能对关系人发放信用贷款。

渣打银行在这方面的违规事实是：董事会关联交易委员会违规调整关联方清单，违规向关系人发放贷款。

授信审批和违规放款的问题

银行信贷业务的核心就是统一授信和审批流程的规范。根据监管的要求，所有业务都要进行统一授信管理，制定规范的审批流程。

监管这么要求，主要是出于风控上面的考虑，而银行往往出于自身利益的考量，会选择性的或者有意无意的突破这些规定。

渣打银行的问题在于，在个别业务未进行统一授信管理，同时授信审批流程也不规范。

在违规放款方面，基本都和房地产有关。目前房地产市场政策有所松动，为了促进房地产市场健康发展，在需求端进行了政策松绑。比如在房贷利率和首付比例上，都比之前更加宽松。

同时，宽松的环境也带来了一些问题。有些银行为了追求利润，在首付款资金来源方面，以及首付比例和房贷利率方面，违反相关行业政策规定，没有严格按照要求执行。渣打银行在这方面有多项违规。

贷款挪用问题

信贷资金被违规挪用是一个老大难的问题，也是银行监管的重灾区，没有哪家银行不在这上面栽过跟头。

近一段时间以来，个人住房贷款掀起了一股提前还款潮。如果是正常的提前还款，比如借款人资金比较宽裕，提前还款也无可厚非。现在的问题是很多人并不具备提交还款的能力，而是被一些不良的中介机构所诱惑，通过经营贷或者消费贷置换自己的房贷，从而可以进行利差套利。

在这些中介机构的操作之下，经营贷或者消费贷被违规挪用进入楼市的情况多了起来。这也引发了监管方面的担忧，于是加强了经营贷或者消费贷违规挪用进入楼市的监管力度，罚单也渐渐的多了起来。

除了个人之外，一些企业也把信贷资金用来归还银行的贷款本息，形成违规挪用的事实。渣打银行在这方面就包括个人消费贷用来归还房贷，小微企业贷款违规归还贷款本息等。

需要提醒的是，贷款挪用进入楼市或者股市，是一种违法违规行为，一旦被查实，银行会受到监管部门的罚单，融资个人或者企业也难逃干系，也会被罚款，得不偿失。所以不要听信一些不良中介的诱惑，因小失大。

违规掩盖不良的问题

监管方面对银行的不良资产，有一些量化监管指标，比如不良贷款率。

不良贷款对于银行而言，意味着损失的可能性加大了，这样会影响到银行的利润，同时对于银行的声誉也会造成影响，更为关键的是还会受到监管方面的处罚。

为了让自己的账面更加好，降低不良贷款率，一些银行存在违规掩盖不良的问题。就渣打银行而言，个人贷款风险分类制度长期与监管要求不符，同时通过借新还旧、展期等方式人为调整贷款分类掩盖不良。

结语

银行的根本在于诚信，如果失去了诚信，银行就失去了赖以存在的根本。所以希望一些银行要本着初心，坚持根本，不要贪图一时小利带来经营上的风险。