日常生活当中常见的信用卡，一般指贷记卡，即银行发行给予持卡人一定信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。持卡人与银行签订开卡协议时都有约定，信用卡是不能借给别人刷的，这个道理谁都懂，但实际生活中经常会出现借刷信用卡导致的纠纷。

那么，借刷信用卡是否构成民间借贷关系？如何举证呢？

• 浅析借刷信用卡的法律关系

对于借刷信用卡是否构成民间借贷，争议在于持卡人并不是资金的所有人，因此并不能作为资金所有人出借款项。但笔者认为借刷信用卡实际上符合民间借贷法律关系的构成，民间借贷法律关系主要有两个构成要件：一是借贷合意，另一个是实际交付。

借刷信用卡形成的民间借贷关系是其中一种特殊形式。借刷信用卡的本质是持卡人将信用卡金钱借贷的权利让渡给借款人。否则，单单借用信用卡卡片本身并没有实质意义。

借用人向持卡人借用信用卡，持卡人交付信用卡给借款人的行为即达成了借款合意，借用合意所指向的目标实际是信用卡所能借贷的金钱，即信用卡的信用额度。借款人刷卡消费后商家收款即是实际交付。因此借刷信用卡的行为应同样受到民间借贷相关规定的约束。

• 风险处理

借刷信用卡的双方往往关系密切且出于信任或碍于情面不会订立任何书面证据，而出借人手中仅持有刷卡消费凭证。在这种情况下，一旦发生透支甚至逾期，若协商不成引起民事诉讼，如果没有其他相关证据，信用卡持有人将承担对其不利的法律后果。

• 债权凭证

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二条规定：出借人向人民法院起诉时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷关系存在的证据。持卡人可以通过让借款人出具借条，收条、借款合同等债权凭证证实借用事实，这是一种最有效的证明凭证。

债权凭证中最好具体写明借用人何时借用款项、刷卡金额、还款期限、利率等重要内容。

若无法直接获取债权凭证

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第九条：出借人将特定资金账户支配权授权给借款人的，自借款人取得对该账户实际支配权时，民间借贷合同成立并生效。

如借用人未向债权人出具书面债权凭证，持卡人仅根据刷卡小票提起民间借贷诉讼的；如借用人以不知情抗辩，对持卡人是非常不利的。

此时，持卡人就需要结合电话录音、刷卡消费记录、微信短信截图、证人证言等其他方式证明，使所提交的证据形成一条完整的证据链。比如提供开卡申请、信用卡复印件等，证明信用卡属于出借人的事实；短信、微信记录等，证明借贷合意和信用卡出借的事实；证人证言、银行流水账单，或通过刷卡地点等间接证明借用信用卡消费事实；身份证复印件，证明双方身份。

律师提示

笔者提醒各位出借人，信用卡借给他人消费的确构成民间借贷关系，可向借款人主张还本付息的权利，重点是要及时保存证据。但更加需要注意的是，持卡人出借信用卡的行为已经可能违反了发卡行和持卡人的约定，这种情形下有可能面临发卡行向其主张违约责任。因此，信用卡的借和还，都有风险。