8月22日，邮储银行发布2022年半年度报告显示，上半年，该行实现营业收入1734.61亿元，同比增长10.03%；实现归母净利润471.14亿元，同比增长14.88%，营收、净利均实现两位数增幅。该行也是六大行中首家披露中期业绩报的银行。

仅隔一日，8月23日，邮储银行召开2022年中期业绩发布会，介绍今年上半年经营情况并由管理层对投资者关注的热点问题进行解答。

业绩持续向好 中间收入涨势喜人

邮储银行在半年报中表示，2022年上半年，该行营业业绩持续向好，价值创造能力不断提升，实现营业收入1734.61亿元，同比增长10.03%；实现归母净利润471.14亿元，同比增长14.88%；年化平均总资产回报率（ROA）和年化加权平均净资产收益率（ROE）分别为0.73%和13.35%，同比分别提高0.02个百分点和0.05个百分点。

业务规模稳步增长。截至报告期末，邮储银行资产总额134264.21亿元，较上年末增长6.66%；负债总额125851.83亿元，较上年末增长6.72%。

资产质量方面，截至报告期末，邮储银行不良贷款率0.83%，较上年末微升0.01个百分点；逾期贷款率0.91%，较上年末上升0.02个百分点；拨备覆盖率409.25%，较上年末下降9.36个百分点，仍处于行业高位水平，风险抵补能力充足。

值得一提的是，上半年该行中间业务增幅创下历史新水平，手续费及佣金净收入达到178.80亿元，同比增长56.44%，占营业收入的比重达到10.31%。

业绩发布会上，邮储银行副行长张学文对中间业务快速增长的原因做出具体介绍。

财富管理的转型升级是其重要发力点。上半年该行AUM规模年新增近9000亿元，同比多增超1000亿元，总规模达到13.41万亿元。财富管理手续费及佣金净收入显著增长，同比增幅超45%，其中代理保险手续费净收入同比增长61%。

信用卡业务和对公业务中间收入的大幅增长也撬动了邮储银行中间业务的高增速。报告期内，信用卡新增发卡330.81万张，消费规模增长300亿元左右；信用卡手续费净收入同比增长31%；交易银行和投行业务手续费净收入同比增长分别为57%和39%。

贷款增量创新高 信贷投放已完成70%以上

今年上半年，银行业整体面临有效信贷需求不足的挑战。对此，邮储银行行长刘建军在业绩发布会上表示，该行前瞻预判了市场形势，并采取了一系列有效的应对策略。

刘建军介绍称，总体来看，邮储银行完成全年信贷增长目标的信心还是比较强的，因为该行上半年的信贷投放已经完成了70%以上的进度，下半年的信贷投放困难不大，下半年的重点问题是保持息差的稳定。

从总体来看，上半年邮储银行各项贷款较上年末增长5369.65亿元，同比多增608.23亿元，增量创历史同期新高；存贷比和信贷资产占比较上年末分别提升了0.83和0.80个百分点。

从结构上来看，邮储银行实体贷款在全部贷款中的新增占比达86%，也就是说绝大部分的信贷资产都投向了真正的实体经济。

值的注意的是，该行“两小”（小额贷款和小企业法人贷款）贷款和公司贷款的投放力度投放较大，有效对冲了消费贷款增量的不足，公司贷款上半年同比多增超过800亿元，同比增速达到16.64%。“这个增速是不低的，这几项贷款一起稳住了上半年信贷投放的总体大盘子。”刘建军表示。

息差方面，刘建军表示，今年来受信贷需求下降影响，上半年银行业整体贷款利率呈下降趋势。从人民银行公布的数据来看，上半年银行业新发放一般贷款加权平均利率同比降幅达到44BP，平均利率水平处于有统计以来低位。

面对贷款利率下行的形势，邮储银行围绕结构优化做文章，尽可能地通过业务结构调整缓解利率下行对息差造成的影响。上半年该行实现2.27%的净息差，保持在大行中的较高水平。

刘建军介绍称，在资产端，邮储银行调整资产结构，加大差异化优势信贷的投放，资产端总体保持了较好的风险定价水平。在负债端，该行持续推进负债成本下降，特别是大力度压缩3年期和5年期存款，稳定付息率水平的同时，存款的付息率也下降了1BP。

面对下半年邮储银行面临的稳息差压力，邮储银行表示将持续调整信贷结构。在负债方面，要继续推进负债成本的下降，通过财富管理来提高活期存款占比，同时继续压降中长期存款规模和利率。

房地产开发贷占比1.59% 整体风险可控

今年以来，房地产行业备受关注。业绩发布会上有投资者就邮储银行房地产相关问题进行提问，该行副行长姚红表示，该行长期坚持审慎的风险偏好，认真落实国家政策和监管要求，持续调优授信政策，目前整体风险可控。

姚红介绍称，目前，邮储银行全行个人按揭贷款是2.2万亿元，停工项目涉及的逾期贷款余额是1.27亿元，占比较小。

“我行住房按揭贷款抗风险能力良好，一方面源于审慎的风险文化，另一方面来自合理的资源摆布。”姚红如是表示。

具体来看，在对公房地产方面，截至6月末，该行房地产行业贷款余额1778亿元，债券、非标等投向房地产领域业务余额55亿元，理财投资、债券承销、代销等投向房地产领域业务余额269亿元。具体到房开贷，该行房地产开发贷款规模1091亿元，占全行贷款余额的1.59%，其中，一半以上具备土地和在建工程抵押，其余绝大部分也采用了保证担保的方式。

从业务结构来看，截至6月末，该行新发放首套房占比超过了九成，笔均贷款余额仅40多万元，刚需占比高，笔均余额小，业务分布广，集中风险度低；一二手房均衡发展的同时，区域布局上坚定地跟随国家的区域战略，在长三角、珠三角、环渤海、成渝和长江中游经济带等领域加大投放，同时也积极承接核心城市的外溢需求，加大对于“新市民”、小镇青年等群体的购房信贷支持力度，助力乡村振兴，个人住房业务保持平稳有序健康发展。

谈及未来房地产发展策略，姚红表示，下一步邮储银行将继续坚持“住房不炒”定位，深入落实质量第一和风险优先，坚持高质量发展。

在个人按揭方面，邮储银行将持续与政府相关部门和开发商保持密切的沟通，认真跟进并贯彻落实最新政策要求，遵循市场化、法治化原则，主动承担社会责任，推动停工项目的复工复产，助力做好“保民生、保交楼”相关工作，同时对于受疫情影响的客户提供延期还款服务、落实征信保护关怀政策。另一方面，着力服务好百姓刚性和改善性购房需求，持续发挥下沉渠道的优势，抓住乡村振兴和新型城镇化建设、国家区域战略带来的发展机遇，加大对“新市民”群体的购房信贷支持。

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