一、中国征信系统概览

1.1、中国征信系统发展背景

中国人民银行征信系统包括企业信用信息基础数据库和个人信用信息基础数据库。其中企业信用信息基础数据库始于1997年，并在2006年7月份实现全国联网查询。

截至2014年底，该数据库收录企业及其他组织共计1000多万户，其中600多万户有信贷记录。个人信用信息基础数据库建设最早始于1999年，2005年8月底完成与全国所有商业银行和部分有条件的农信社的联网运行，2006年1月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至2015年，该数据库收录自然人数共计8.7亿人，其中3.7亿人有信贷记录。

央行征信系统的主要使用者是金融机构，其通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。征信系统的信息来源主要也是商业银行等金融机构，收录的信息包括企业和个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，以及企业主要财务指标。

2019年4月，新版个人征信报告已上线，拖欠水费也可能影响其个人信用。 [2] 6月19日，中国已建立全球规模最大的征信系统。

2020年1月19日，征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。

1.2、征信系统大事记

2004 年初，央行开始组织商业银行建设全国集中统一的个人征信系统。

2004 年底，个人征信系统实现了 15 家全国性商业银行和 8 家城市商业银行在北京、重庆、西安、南宁、深圳、绵阳和湖州 7 个城市的成功联网试运行。

2005 年 8 月，个人征信系统已完成与全国所有商业银行和部分有条件的农村信用社的联网运行，并于 2006 年 1 月在全国联网运行。

2009 年 4 月，启动了新生产环境的项目建设，开始硬件升级工作。

2010 年 6 月，在上海搭建了新的生产环境，并将征信系统成功切换运行。

2012 年 3 月，征信中心完成对征信系统的诊断，确定需要改进的方向，形成研究问题目录。

2013 年 7 月，完成征信系统二代业务需求 22 个专题的研究工作，为实现二代征信系统全面升级涵盖的重要业务问题提供了解决方案；同时，开展信息化总体架构规划研究。

2014 年，编写完成 90 多万字的《征信系统二代业务需求书》，确立了二代征信系统建设目标、建设原则、建成特点以及总体业务架构。

截至 2015 年 4 月底，征信系统已经收录了 8.64 亿自然人（其中有信贷记录的自然人为 3.61 亿人）、2068 万户企业及其他组织（其中有中征码的企业及其他组织为 1023 万户）。

2018 年 8 月末，征信系统已接入各类法人放贷机构 3900 多家，日均查询企业信用报告 29 万余次、个人信用报告 477 万余次。

2018 年 10 月 18 日，央行加强互联网信用体系建设，推动小贷公司、网贷机构全面接入征信系统，实现互联网金融、互联网电商等领域的信用信息覆盖。

2018 年 11 月-2019 年，央行二代征信系统试运行。

截至 2019 年底，个人和企业征信系统累计查询量分别为 24 亿次和 1.1 亿次，日均查询量分别为 657万次和 29.6 万次。

2020 年 1 月 19 日，央行二代征信上线。

1.2、征信系统特征

1.2.1、收集信息主体较多

截止2019年底，征信系统收集10.2亿自然人数据，也是全世界最大的征信系统数据库、2834.1万企业和其他组织的信息。

1.2.2、促进公平信贷

征信能够帮助个人获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是个人信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对个人贷款、信用卡申请结果的影响，让每个人得到更公平的信贷机会。

1.2.3、有利于金融风险

征信系统已成为金融机构防范化解金融风险的有效工具。2019 年上半年，金融机构通过查询征信系统贷前审批拒绝高风险客户申请：3936.9 亿元；预警高风险存量贷款：7803.4 亿元；清收不良贷款：957 亿元。

二、征信系统数据源

征信机构本身是不产生数据的，那么征信的数据从何而来，主要来源于与个人信用活动的交易对手方，即信用数据产生的源头来，主要来源于有以下几类：

2.1、银行业金融机构和其他提供信贷的机构

这类机构一般提供个人的信贷数据，如借款数据、还款数据、拖欠数据等。由于授信机构在授信过程中对于交易对手的真实情况进行多方面了解，可通过借款还款历史的详细信息来了解其过去的信誉状况，并通过模型预测未来发生违约的概率风险。

2.2、社会安全管理部门

这类机构提供借款者的基本信息，如：个人姓名、身份证号等，中国对于在本土居住的居民和非居民身份识别存在一定的差异，对于除军人以外的所有中国公民，使用公安部统一提供的个人身份证号码。所有这些信息均可由公安部全国公民身份证号查询服务中心提供查询服务，核实个人提供的身份信息的真实性。

2.3、水电煤等公共事业单位

此类部门掌握者个人的非金融负债数据，如：个人缴纳电话费的数据由电信部门提供，个人缴纳水电燃气费用的数据来自于自来水、电力、天然气公司分别提供。将这些信息收集进入征信数据系统对个人非金融信息维度补充，增强对借款信用者的判断维度。以电信数据为例，电信公司的电子化程度越高，已建成个人电费交易记录数据库，可以通过个人手机、身份证号实现单一识别。

2.4、公共信息的政府部门

个人缴纳的个税记录由税务部门提供，个人的法院判决数据由法院提供。政府部门依法行政的过程中，产生许多行政处罚信息，这类反映了借款者遵纪守法的行为，这一行为对于借款者违约概率有重大影响。比如说：法院执行信息，一方面反映的借款人的负债情况，另一方面也说明了借款人的还款意愿。

2.5、各类商业机构

此类商业机构以各类金融创新形式存在的民间金融机构，也存在大量的个人信贷以及信用记录，特别是随着互联网的发展，电商交易数据，社交数据，p2p数据，网贷机构数据等等这些构成了新的信贷记录数据。

2.6、信用报告被查询记录

个人信用报告每次被查询的情况，如查询人、查询时间、查询原因、查询结果等，这些被称为多头数据，是金融机构放款参考的重要依据。

三、二代人行的主体内容

与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。一是优化丰富信息内容，更为全面、准确地反映信息主体信用状况；二是优化信用报告展示形式和生成机制，提升信用报告的易读性、适应性和便捷性；三是改进系统技术架构，大幅提升信息采集和征信服务效率；四是强化系统安全防护能力，确保征信信息安全。

二代个人征信报告除报告头外包括八部分：个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、非信贷交易信息明细、公共信息明细、本人声明、异议标注、查询记录。

3.1、报告头

3.1.1、征信主体“T+1”更新

一代征信系统的征信主体信息变更一般需要一个月甚至更长，二代征信系统采取 T+1 方式报送，只需 2个工作日就能完成信息更新。

报告编号和报告时间与旧版报告一样，少了查询请求时间。

3.1.2、新增其他证件信息

新增了证件信息，使信息资料维度更加丰富，覆盖人群更广泛。

3.1.3、新增防欺诈警示

主要显示信息主体通过征信中心添加的防欺诈电话，意在防止其他人盗用或冒用其身份证信息申请贷款，降低此类欺诈风险。防欺诈电话是经过征信中心系统认证过的，对人行等机构来说，真实性更强，认可度更高。

3.1.4、新增异议信息提示

如果对自己的征信报告内容有异议，可进行异议申请，这里将异议信息前置。

3.2、个人基本信息

3.2.1、身份信息

身份信息主要描述信息主体的性别、出生日期、教育程度、联系方式等信息。

身份信息数据块由身份信息单元构成，该信息单元由基本概况信息段和手机号码信息段构成，

新增历史手机号信息

收录借款者 5 个金融机构上报的手机号和信息更新日期 ，使个人通讯记录信息更为透明。

采集渠道：金融机构。

3.2.2、婚姻信息

婚姻信息主要是描述信息主体的婚姻状况、配偶的身份标识、工作单位、联系方式等信息。

婚姻信息数据块由婚姻信息单元构成，该信息单元直接由数据项构成。

新增配偶详细信息

包含征信主体配偶的姓名、证件类型、证件号、工作单位和联系电话。

采集渠道：公共信息部门/金融机构。

3.2.3、居住信息

居住信息描述信息主体居住状况、居住地址、住宅电话等居住信息。

居住信息数据块由居住信息单元构成，该信息单元直接由数据项构成。

3.2.4、职业信息

职业信息主要描述信息主体的就业状况、职业分类、工作单位、联系方式等信息。

职业信息数据块由职业信息单元构成，该信息单元直接由数据项构成。

3.3、信息概要

信息概要主要描述信息主体信用状况的概括性信息，包括评分信息、信贷交易信息概要、非信贷交易信息概要、公共信息概要、查询记录概要等 5 个数据块。

3.3.1、评分信息

评分信息主要描述信息主体的中征信个人信用评分分值、影响该分值的因素，以及个人信用评分在总体评分人群中的位置。

评分信息数据块由评分信息单元构成，该信息单元直接由数据项构成。

新增个人信用报告”数字解读”：

数字解读即人行信用分，央行根据历史沉淀数据多个维度给信息主体打出的一个信用分，将好客户和坏客户通过评分的形式进行区分，分数越高个人信用越高，相对位置为10%意思是比大盘中的10%人群的分数高。评分满分1000分，一般850分以上属于信用较好客户，600分以下属于信用较差客户，根据还款历史 | 当前负债 | 信贷申请 | 信贷组合 | 信用历史组合而成。说明里给出了影响分数的具体原因。

3.3.2、信贷交易信息概要

信贷交易信息概要数据块由信贷交易信息概要信息单元构成，该信息单元包含信贷交易提示信息段、被追偿汇总信息段等 11 个信息段。

说明：在信贷交易信息概要信息单元中，信贷交易提示信息段与相关还款责任汇总信息段至少有一个信息段出现。

新增被追偿信息概要：

增加被追偿信息汇总，包括管理机构、业务种类、债权接受日期、金额、债权转移时还款状态、账户状 态、发生日期、以及明细记录等。资产处置业务：有贷款走到了资产处置地步，比如违约后拍卖房产、车辆以及公司设备等都属于资产处置。垫款业务：通常说的担保人代偿。

新增逾期（透支）信息汇总：

逾期透支信息不再以贷款逾期和贷记卡逾期来分类了，而是增加了多种维度分类账户：如非循环贷、循环贷、循环额度下分账户、贷记卡账户、准贷记卡账户。

3.3.3、非信贷交易信息概要

非信贷交易信息概要数据块由后付费业务欠费信息汇总信息单元构成，该信息单元直接由数据项构成。

新增“非信贷交易”信息

主要是指后付费业务信息汇总，如水、电、然气等信息。二代征信已预留格式，内容体现将在金融机构按二代征信报告上传内容含此项才能体现出水、电、燃气等相关信息采集，同时需要主体授权才能实行。

采集渠道：水电然气等公共事业单位。

3.3.4、公共信息概要

公共信息概要数据块由公共信息概要信息单元构成，该信息单元直接由数据项构成。

3.3.5、查询记录概要

3.4、信贷交易明细

信贷交易信息明细主要描述信息主体办理信贷业务的详细信息，反映信息主体借钱和还钱的历史以及获得的信用额度信息，包括借贷账户信息、授信协议信息和相关还款责任信息等 3 个数据块。

3.4.1、借贷账户信息

借贷账户信息数据块由借贷账户信息单元构成，该信息单元包含基本信息段、最新表现信息段等 9 个信息段。

对于一类账户而言，其信息段是否出现，除了取决于账户类型外，还与账户活动状态相关。账户活动状态分为未激活、持续更新、关闭和呆账等 4 类，不同账户活动状态下出现的信息内容不同。账户活动状态与账户状态对应关系见下表

3.4.2、被追偿信息

新增“被追偿”信息：

增加被追偿信息汇总，包括管理机构、业务种类、债权接受日期、金额、债权转移时还款状态、账户状 态、发生日期、以及明细记录等。

债权转移时的还款状态：数字6即从贷款机构转移到资产管理公司时客户的还款状态为6个月未还款；

账户状态：账户状态为结束，是指担保公司代偿结束且担保公司和客户的追偿也结束，否则应该会显示催收或追偿类状态(里面存在2层关系，1层是担保公司和银行的关系，1层是担保公司和客户的关系)。

3.4.3、非循环额度账户

账户信息新增还款方式(等额本金)、共同借款标志(主借款人)；

新增展示 5 年还款记录：

一代信用报告信贷交易明细中展示“最近 24 个月还款记录”和 “最近 5 年内逾期记录”；与之对应地，二代信用报告中展示“最近5年还款记录”和“最近2年逾期金额”，比一代格式更加全面展示个人按期还款信息及个人信用状况。每年的内容分为两行，上面一行是状态、下面一行是逾期/透支金额；还款状态状态显示为B指呆账，呆账的英文为bad debts；如果下面的金额不是16200，是个很小的数字，比如3代表逾期期数是3。

新增当前逾期后还款的当前逾期及账户状态：

按旧版展示内容看，客户账户为逾期，五级分类为次级，且有当前逾期2期，金额为6100元；

按新版的内容，以应还款日期2015年5月5日为时间节点，5月5日之前他的账户的确如上所述，但在5月31日的时候，客户把钱还了，账户状态变为正常了且无当前逾期，而客户的征信报告是6月1日拉取的，所以这个账户是正常且无当前逾期，而不是旧版的次级、当前逾期6100元。

3.4.4、循环额度账户

区分循环额度下分账户、循环贷账户

循环额度下分账户：用于循环授信额度下逐笔管理的贷款，逐笔意为需要针对每一笔借款分开归还。

循环贷账户：用于循环额度下还款统一管理的贷款，即每月根据当前累计借款余额计算出的还款金额，需借款人统一归还。

3.4.5、贷记卡账户

新增”大额专项分期信息”：

增加了未出单的大额专项分期，具体包括大额专项分期额度、分期额度生效日期、分期额度到期日期和已用分期金额四个数据项。对于装修贷款、车位贷款等大额专项贷款信息记录的更加详细，对于客户的负债情况展现的更加清晰。

3.4.6、准贷记卡账户

新增相关还款责任信息：

相关还款责任人类型分为共同借款人、保证人、票据承兑人、应收债款债务人、供应链中核心企业及其他。这里常见的影响比如夫妻共同负债的体现，在一代征信中若夫妻双方共同还贷，男方是主贷人，则女方征信上不体现任何负债记录；而二代征信上非主贷人的一方也会有负债记录，无论离婚后买的是不是本人第一套房，都因为有了贷款记录而无法享受首付优惠房贷政策。

3.5、非信贷交易信息明细

非信贷交易信息明细主要是指各类非信贷交易的付款记录，主要是后付费业务。后付费业务数据块目前包含后付费业务信息单元，该信息单元由后付费业务信息段和标注及声明信息段构成。

3.6、公共信息明细

公共信息概要除现有的公积金、养老保险缴纳情况外，新增欠税记录、民事判决信息记录、强制执行记录、行政处罚记录、低保救助记录、职业资格记录、行政奖励记录等。

采集渠道：掌握公共记录的政府部门。

四、二代人行的积极影响

4.1、提高风控审核效率以及准确度

通过新增的丰富金融数据和公共性数据维度，丰富了机构自身的风控策略。表现一，强规则，拒绝人群，放款人群，授信额度范围等；表现二，丰富了变量维度，能够通过丰富的变量衍生建立起契合本机构的有监督、半监督、无监督机器学习风控模型，授信模型、营销模型，催收模型等。

4.2、发展场景金融

通过对客户人行信息的全面了解，能够快速定位该客户更偏好于哪类金融产品，抓住客户金融借贷心理。

4.3、降低风控成本

征信系统已整合多渠道个人金融信息、行为信息、公共信息（水、电、然气），未来与百行征信、朴道征信、钱塘征信（整合民间借贷如 P2P、现金贷等未上征信的信息）相互补充，信息更全，更客观可信，从而减少了对外三方服务商的信息采购工作，从而降低风控成本。

4.4、新增“账单还款金额”，补丁负债漏洞，及时发现养卡行为。

在一代征信系统的征信报告中，每次信用卡还款金额是不记录的，被投机者研究出“0 账单”养卡套利策略。即在每次账单日之前一日全额还款，账单日之后又将资金刷出。如此操作，投机者在占用了信用卡的授信资金的同时，每期账单为 0。“0 账单”使得投机者的负债水平看起来很低，有利于投机者申请更多的贷款和信用卡额度。

在二代征信系统的征信报告中，每次还款额度都将即时披露，如此，投机者提前还款，“0 账单”养卡的行为也暴露出来，“0 账单”套利策略戛然而止。

4.5、补丁“销户洗征信”

在一代征信系统的征信报告中，随着信用卡的销户，相关的还款记录不再显示。“销户洗征信”的方法也被发明出来：对于有严重逾期记录的持卡人，只要还清欠款，再将账户注销掉，即可以得到一份“干干净净”的征信报告。

在二代征信系统的征信报告中，即使销户后，还款记录仍然会被保留 5 年，“销户洗征信”方法彻底失效。

4.6、T+1更新，有效防止短期内多头共债

在一代征信系统的征信报告中，征信更新时间较长（通常为一个月甚至更长），有投机者利用时间差，同时向多家金融机构申请贷款。由于征信信息更新不及时，投机者有可能得到超过其还款能力的多笔贷款。

在二代征信系统的征信报告中，征信更新时间缩短至 T+1 天,各金融机构可以根据借款人最新的资产负债情况，合理地提供授信服务。借款人企图利用时间差，同时获取多笔贷款的方法失效。

4.7、数据维度更为丰富

在二代征信系统中，增加了更多维度的信用信息接入和展示，目前已知的信息增加项包括：个人信息展示“国籍”、“联系电话”、“数字解读”、“共同借贷”、“担保信息”、“就业状况”、“水、电、然气信息”、“公共信息”、个人“5 年还款记录”“被追偿”等。可以有效的引入到金融机构的风控决策参考维度，提升审批和放贷质量。

4.8、引入“共同借款”，有效防控“假离婚式购房”

随着“共同借款”的引入，房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示。即使离婚了，房贷记录仍然存在于双方的征信中，不排除通过一些婚后财产分割的办法，剥离一方债务，实现“首套房”套利，但是，如此操作的难度和成本大幅提升。对于“离婚式购房”，享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策的行为将产生有效的抑制。

那么，如果是真离婚，是否影响再购房呢？官方的解释是：征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新。比如离婚后，发生共同借款协议解除的情况，首先需要由金融机构向征信系统报送更新信息，然后根据报送内容，征信系统将不再展示无债务责任一方的贷款信息。

二代格式信用报告中尚未展示个人“共同借款”信息，需待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。因此，“共同借款”信息要真正发挥作用还尚需时日。

四、参考资料

顶象观察：央行二代征信解读报告

个人信用报告产品说明-人行征信第二版

二代人行征信报告示例

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