随着消费者使用手机的时间增多和金融科技的发展，电子银行渠道的网上银行、手机银行、自助设备、信用卡设备让消费者感受到了方便，电子银行从消费者仅接受慢慢转向了喜爱。

有关数据显示，个人电子银行移动化趋势显著，用户使用时长显著提升，相较于网上银行，目前首选手机银行的用户比例是首选网上银行的近5倍，习惯养成型用户的使用习惯较为固定，对于PC端和移动端的选择不会受使用场景影响，在任何场景下均会首选手机银行或网上银行中的任意一种渠道，渠道忠诚度较高。

在电子银行的快速发展中，各大银行努力跟上时代的步伐，结合互联网技术，向电子银行方向的发力及其效果也是银行总体精神动能的一个反映。

勇于突破，勇于创新

由于银行在发展创新方面比较稳健，有些银行数字化战略晚了两三年，就远落后于整体水平。确实，在当下时代，没法勇于作出改变和创新的企业，则容易被这个时代所抛弃。

中国工商银行在数字化的道路上，一直都走在创新的最前列。其通过金融科技对公司的全渠道、全业务、全流程进行了数字化的转型。

一方面，通过大数据技术实现个性化服务，利用用户的基本信息和操作行为所留下的数据，对用户感兴趣的功能菜单进行归类，形成特定群体的个性化界面、功能和服务，实现“千人千面”的个性化推荐服务。

另一方面，推进智能语音服务，仅需要通过语音识别对话就能实现查余额等多项业务，为用户操作带来了新的体验和便利。除此之外，工商银行支持外部场景合作，支持API接口、SDK等形式的开放对接，支持微信、支付宝和基金保险等场景合作方跳转登录，实现更开放的生态模式。

“逆水行舟，不进则退”。时代从未停止脚步，固步自封则会被时代所抛弃，唯有不断地探索，迈出舒适圈，才能跟上时代，才有可能从优秀走向卓越。

表象容易改变，但本质需要下苦功

由于银行业的特性，在数字化发展中，电子银行分支多依赖于母行，资源协同和共享多来源于母行，这导致转型过程中，并没有实现轻型化，依然重资产化，存在着两条腿走路的情况，转型相对较为稳健，而缺乏独立。

在母行的资源下，搭建互联网银行主要是拓宽渠道体系，然而真正要实现轻资产化，则需要在业务上下功夫，通过互联网的账户吸引更多的存款，让表外的放款把资产运作起来，提升用户体验，让用户真正的喜欢电子银行，从而实现不依赖母公司，提高自身的运营能力。

传统银行主要有实体化场景和手机银行两个场景，拓展渠道可以输入更多的流量，然而并不能解决用户引流的问题。虽然搭建平台对于银行而言是相对容易的，但如何做到让用户喜欢平台，并具有粘性是需要下苦功夫的。

用户的喜欢更多来源于银行服务的用户体验，产品所满足的基本需求和人性化需求，让客户便捷地使用产品和服务。这样或许才能做到电子银行的自引流，而非资源性的导流。

银行数字化仍任重而道远

虽然电子银行已经在过去十年取得了一定的进展，但未来十年的发展仍需抱以敬畏之心，积极探索与创新。

电子银行在创新发展过程中，将面临更大的风险和挑战。曾经银行传统风险在数据更加透明的时代，变得更好把控，而将面对的是更加危险的科技风险、监管风险、集中度风险、声誉风险及互联网运营风险。这些风险传播速度快，更加具有致命性，所以搭建好安全的数据体系和风控预警体系更加关键。

当下，电子银行已经运用互联网技术、大数据分析等金融科技，在营销、风控、产品、服务、管理等方面，实现了精准营销、风控监测、线上化、智能化、数据化，正在逐步实现全客群、全渠道、全业务、全流程的数字化。

未来十年银行业将通过人工智能、大数据、区块链、物联网等技术，深入发展金融科技，提高数字化水平，搭建开放银行服务生态圈。

价值理念和企业文化在各行各业都是最终的核心竞争力，因此银行在软能力方面的竞争，则更任重而道远

比如，一方面，以合作的方式做开放银行，找到客户所有可能的消费、存贷和投资的场景，将服务嵌入与消费者相关的衣、食、住、行、育、娱、医等场景和平台，通过优质内容，让消费者有信任感与安全感。以用户的电子账户为核心，将金融服务融入日常生活中，通过用户行为数据分析，不断地提高客户在消费、投资、存贷过程中的服务体验，进而得到更多用户的认可。真正热爱用户、关心用户，这最终靠的是一种态度。

另一方面，利用金融科技提升电子银行效率、加强产品创新、降低运营成本、优化客户体验，如金融科技可以提升精准营销及风控能力，创新智能投顾及互联网贷款等产品，提升智能客服水平等。智能归根到底为的是客服。这更靠的是一种态度。

企业文化和态度决定使命

电子银行走向互联网银行的道路上，将会形成更为成熟的开放银行架构，更专注于综合业务模式，向表外放款、资产管理、投研能力、财务咨询等多业务模块发展，实现独立运营。

银行作为调节经济的关键，其肩负着国家发展和人民幸福的使命。在充满挑战和机遇的银行数字化进程中，银行业更应勇于创新，深耕细作，为了人民更好的生活而进发。

银行服务业的使命在于更好地服务企业和人民，促进实体经济蓬勃向上，实现人民生活的幸福安康。

（文/光贤）